目前，我國農村銀行類金融機構可以劃分為四類、九種，分別是政策性銀行中的農業發展銀行，商業銀行中的農業銀行和中國郵政儲蓄銀行，農村合作金融機構中的農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行，以及新型農村金融機構中的村鎮銀行、農村貸款公司和農村資金互助社。

 

　　中國農業發展銀行是中國農業領域的唯一一家政策性銀行，主要面向糧食收儲企業、農業產業化龍頭企業等企業客戶提供融資服務，而不對個人提供金融服務。

 

　　農村合作金融機構（包括農村信用社、農村商業銀行和農村合作銀行）、農業銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行、貸款公司等都屬于商業性銀行業金融機構，主要是按照商業原則依據監管部門核定的業務范圍為“三農”提供各類農村金融服務。其中，依據有關法律法規規定，貸款公司不能吸收社會公眾存款。

 

　　農村資金互助社是按照銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策試點組建的合作性金融組織，主要是為入股的社員提供金融服務。

 

　　按照有關法律規定，上述金融機構營業時必須在固定營業場所顯著位置同時張貼或懸掛國務院銀行業監管管理機構頒發的金融業務經營許可證和工商行政管理部門頒發的營業執照。
       二、什么是銀行卡，銀行卡有幾種？

 

　　銀行卡是指由銀行向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等功能的信用支付和結算工具。常見的銀行卡一般分兩種：借記卡和貸記卡。借記卡和貸記卡的主要區別是：借記卡是先存款后消費(或取現金)，沒有透支功能；而貸記卡除了具有借記卡擁有的存取款功能外，一般具有透支功能，即根據約定的授信額度和期限等先消費后存款。
        三、什么是貸款“三查”制度，銀行為什么要實施貸款“三查”制度？

 

　　貸款“三查”是指貸前調查、貸時審查和貸后檢查。貸前調查是指貸款發放前銀行對貸款申請人基本情況的調查，并對其是否符合貸款條件和可發放的貸款額度做出初步判斷；調查的重點主要包括申請人資信狀況、經營情況、申請貸款用途的合規性和合法性、貸款擔保情況等。貸時審查是指審查人員對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出審核意見，按規定履行審批手續。貸后檢查是指貸款發放后，貸款人對借款人執行借款合同情況及借款人的經營情況進行追蹤調查和檢查。如果發現借款人未按規定用途使用貸款等造成貸款風險加大的情形，可提前收回貸款或采取相關保全措施。

 

　　通過實施貸款“三查”，有利于貸款人較為全面地了解和掌握借款人經營狀況以及貸款的風險情況，及時發現風險隱患，采取相應風險防范和控制措施，保障銀行信貸資金安全。同時，貸款“三查”制度執行情況，也是在貸款出現風險后，對相關責任人員進行責任追究或免責的重要依據。

 

　　四、銀行對借款申請答復期限是如何規定的？

 

　　銀行對借款人的借款申請應及時受理，并及時答復貸與不貸。按照《貸款通則》規定，一年以內的短期貸款答復時間不得超過1個月，中長期貸款答復時間不得超過6個月；國家另有規定者除外。

 

　　五、向銀行申請貸款時，必須提供擔保嗎？

 

　　不一定。根據《商業銀行法》的規定，商業銀行貸款，借款人應當提供擔保。商業銀行應當對保證人的償還能力，抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。目的是控制貸款風險。但經銀行審查、評估，確認借款人資信良好，確能按合同約定償還貸款本息的，可以不提供擔保。

 

　　六、向銀行借款后，借款人違約的情形主要有哪些？

 

　　借款人違約情形主要包括：一是未按合同約定用途使用貸款，將貸款資金挪作他用；二是貸款到期未按期償還；三是未能及時按合同約定向銀行支付貸款利息；四是拒絕或不配合銀行進行貸后檢查；五是違反雙方約定的其它事項。

 

　　七、借款人違約可能造成哪些不良后果？

 

　　借款人違約可能至少造成以下不良后果：一是銀行提前強制收回貸款或終止未使用的授信額度；二是銀行對借款人實行加（罰）息處罰；三是借款人會形成不良信用記錄并被錄入人民銀行個人征信系統，將對借款人此后在申請貸款、申辦信用卡等方面受到限制；四是未按期歸還本息的，甚至惡意逃廢銀行債務的，將承擔相應法律責任。

 

　　八、什么是加罰息？

 

　　加罰息是銀行對借款人出現擠占、挪用、貸款逾期等違約行為的一種制裁措施，一般將在原有約定利率基礎上上浮一定幅度，具體幅度由銀行依約定確定。

 

　　九、如何計算貸款利息？

 

　　決定貸款利息額的基本因素，主要取決于貸款金額（即本金）的大小、貸款時間的長短和貸款利率的高低。其基本計算公式為：貸款利息=貸款金額×貸款時間×貸款利率。如某人借款1萬元，期限十二個月，月利率為5‰，約定等額還款，則借款人在貸款期限內應償還貸款利息合計為1萬元×12×5‰=600元。

 

　　十、貸款年利率、月利率和日利率是如何轉換的？

 

　　貸款利率分為年利率、月利率和日利率。具體轉換公式為：月利率=日利率×30；年利率=月利率×12。如月利率為5‰，則年利率為5‰×12=6%。

 

　　十一、借款人償還貸款本息的方式有哪些？

 

　　借款人償還貸款本息方式一般依據借貸雙方協商確定。常見的方式有“按月（季）結息、到期還本付息”、“利隨本清”、“等額本息”和“等額本金”等方式。按月（季）結息、到期還本付息是指借款人按月（季）償還貸款利息，貸款到期后本息全部清償；利隨本清是指借款人在貸款到期后本息一次性償還；等額本息還款法是借款人每月以相等的金額償還貸款本息；等額本金還款法是借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。

 

　　十二、借款人通過什么途徑歸還貸款本息？

 

　　借款人歸還貸款本息，可通過現金或轉賬等途徑，到銀行柜臺辦理，也可以通過電話銀行、網上銀行等辦理。其中，對借款時辦理抵（質）押手續的，需要到柜臺辦理，并憑還款憑證等有關證明領取抵押物他項權證或辦理質物解凍手續。

 

　　十三、什么叫授信，銀行授信的流程是什么？

 

　　授信一般是指銀行向非金融機構客戶直接提供的資金，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出的保證，包括貸款、貿易融資、票據融資、透支、各項墊款等表內業務，以及票據承兌、開出信用證等表外業務。

 

　　授信的流程從大體可以分為四個階段，即對客戶實施信用等級評定，確定對客戶的總體授信額度和授信方式、依據客戶申請在授信總額度內對客戶實施用信、用信后的跟蹤和檢查。

 

　　十四、什么叫信用等級評定，銀行是如何對客戶進行評定的？

 

　　信用等級評定是銀行授信的基礎性工作之一，一般是指銀行在調查和分析基礎上，根據客戶歷史信用記錄、償債能力等指標，對其信用程度進行評定的活動。

 

　　通常情況下，對農戶發放貸款，首先要對農戶的信用等級進行評定，并根據評定的信用等級核定貸款限額。銀行一般會通過與客戶座談、向所在村委及有關基層組織、社區群眾、生意伙伴等調查詢問等方式，多方了解其信用狀況，結合客戶與銀行自身的交易記錄以及客戶自身的生產經營情況、財務狀況、償債能力等因素，綜合評價并合理確定客戶的信用等級。農戶的信用等級評定一般分為優秀、較好、一般三個檔次，具體等級設定級標準由銀行根據當地實際確定。

 

　　十五、什么叫個人信用檔案？為什么要建立個人信用檔案？

 

　　個人信用檔案是較為全面、客觀記錄個人信用活動的證明，主要記錄償還貸款本息、信用卡透支額的情況等信息。個人信用檔案還包括姓名、身份證件號碼、家庭住址、聯系方式等基本信息。

 

　　信用檔案能夠基本反映客戶的誠信狀況。由于個人信用可能影響到所在村（居）等集體的信用等級評定，所以每個人都應高度重視和珍惜自身的信用記錄。如果擁有良好的信用記錄，可以使其：一是能夠提高銀行對客戶核定的授信額度，獲得更多的信貸支持，并在貸款利率確定等方面給予優惠；二是在社會活動中，如求職、交友、消費、交易、社會求助等方面，可以更容易的獲得更多社會資源，為自身的發展創造更好的條件；三是能夠增強信用意識，加強自我約束，避免做出失信、違約行為；四是可以拉近與朋友的距離，獲得生意伙伴的信任，形成良好社會關系。

 

　　十六、什么叫信用貸款？

 

　　信用貸款是指以基于對借款人的信譽發放的不需要抵（質）押或保證擔保的貸款。

 

　　十七、什么叫保證貸款？

 

　　保證貸款是指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發放的貸款。保證擔保的形式一般有聯戶聯保、一戶多保、信貸擔保機構擔保等。

 

　　十八、什么叫聯保貸款？

 

　　聯保貸款是指沒有直系親屬關系的多個自然人或小企業等自愿組成相互擔保的聯保小組后，銀行向聯保小組任一成員發放的貸款。聯保貸款實行“自愿聯合、多戶聯保、依約還款、風險共擔”。聯保小組任何一名成員貸款到期不能償還時，其它成員要按約定承擔連帶責任。在還清聯保小組所有貸款的條件下，聯保小組可以自愿退出聯保小組。經聯保小組成員一致決定，可以開除違反聯保協議的成員，但在開除前應要求借款人還清所欠貸款。聯保小組一致同意承擔被開除成員所欠貸款的，可以在該成員為還清貸款前開除違反聯保協議的成員。

 

　　十九、什么叫抵押貸款？

 

　　抵押貸款是指以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。抵押人依法承包并經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權，以及占用集體用地的鄉鎮、村企業的土地使用權及地上附著物等，均可作為抵押物。對額度較大，期限較長，風險不確定因素較多的貸款，銀行一般要求采取抵押貸款形式，目的是控制貸款風險。

 

　　二十、什么叫質押貸款？

 

　　質押貸款是指以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。存單、國債、具有現金價值的人壽保單等，均可作為質押物。質押貸款的額度一般是質物價值的80%左右，具體比例由借貸雙方協商確定。

 

　　二十一、什么叫農村信用共同體？

 

　　農村信用共同體是指由農業產業化龍頭企業、農民專業合作社、農戶、銀行、保險公司、擔保公司等農村市場經濟主體因共同利益關系組成的新型農村經濟單元，是探索形成政府政策性扶持資金“打捆”投入、銀行提供信貸資金支持、涉農部門提供綜合服務保障、保險公司提供農業保險、擔保公司或擔?；鹛峁┵J款擔保等多方聯動機制以及便利農村融資和促進農業產業鏈條融合的有效形式。有意向銀行申請貸款的農戶或農村小企業，可以本著“責權對等、相互信任、利益共享、風險共擔”的原則，加入當地農村信用共同體。

 

　　二十二、信用共同體為什么具有較高的資信水平？

 

　　農村信用共同體是聯合增信的有效方式之一。作為信用共同體成員，可以采取聯戶聯保、擔?；饟５嚷摵显鲂拍Ｊ?，較為便捷、優惠地從銀行申請貸款。主要是因為：一是各級政府機構和有關部門（如團組織）、農民專業合作組織等，對信用共同體成員及其貸款項目已經按照有關辦法和規定進行了初步考察和篩選，部分借款人和貸款項目已經基本達到銀行要求的貸款條件；二是信用共同體貸款依據當地實際追加了擔?；饟?、貸款貼息、貸款項目保險等風險緩釋措施，降低了貸款風險；三是信用共同體作為一個利益共同體，各成員間相互監督、相互約束，在一定程度上提高了整體信用度。

 

　　二十三、農村青年如何加入信用共同體？

 

　　凡具有完全民事行為能力，信譽良好、無不良信用記錄、有穩定收入來源的農村青年，按照自愿原則，均可申請加入當地信用共同體，經審查同意后正式加入，并自覺遵守共同體有關約定。

 

　　二十四、什么叫信貸擔保機構？

 

　　信貸擔保機構是指為借款人提供信貸擔保的機構。當借款人無法按規定償還貸款本息時，信貸擔保機構應按約定承擔不可撤銷責任。信貸擔保機構一般會根據貸款額度、期限等收取一定的擔保費用，按擔保額度提取一定比例的保證金，并可能要求提供反擔保。

 

　　二十五、目前開展信貸擔保業務的擔保機構有哪些？

 

　　目前各地的情況不同。有的地方政府為方便本地企業和居民獲得貸款，由地方財政出資成立擔保機構，開展擔保業務。有的是民間資本出資成立擔保公司。當地有擔保機構的，農村青年可進行詳細咨詢，了解其能否為自己貸款提供擔保。

 

　　二十六、什么叫反擔保？信貸擔保機構一般會就反擔保事項對擔保人提出哪些要求？

 

　　反擔保是指為債務人擔保的第三人為了保證其追償權的實現，要求債務人提供的擔保。其本質上也是一種擔保。信貸擔保機構要求提供反擔保的，借款人需要根據要求提供有價值且易于流通變現的抵（質）押財產或具有保證能力的保證人。

 

　　二十七、什么是社會集資，其基本形式有哪些？

 

　　社會集資是指政府、團體或個人為興辦某種事業，通過財政和銀行信用以外的各種渠道，向社會有償籌集資金的活動。

 

　　社會集資的基本形式有：(1)股份集資。股份公司通過發行股票籌集自有資金或擴充資金實力，用于發展生產、擴大經營。(2)集資聯營。包括企業之間、地區之間、部門行業之間、城鄉之間的聯營，收益分配大多采取分紅制。(3)合伙經營。城鄉居民個人之間共同出資，共同勞動，共同經營，合伙人既是企業的投資者，又是企業的經營者。(4)以資帶勞。以出資入股作為進企業就業條件，是鄉鎮企業較普遍采用的方式。(5)利用商業信用。以賒銷預付、補償貿易等商業信用形式籌集資金，以短缺產品換取交易對方的資金。(6)直接借貸。借款人發行債券，約定還款期限和利息，到期還本付息，購買債券者不承擔企業清償責任。

 

　　二十八、什么是非法集資？

 

　　非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經有關部門批準，以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式，以高回報為誘餌向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。對于各種形式的非法集資，一經發現，有關部門將按法律法規予以堅決取締。

 

　　二十九、非法集資有哪些表現形式？

 

　　非法集資的表現形式主要有：借種植、養殖、項目開發、莊園開發、生態環保投資等名義非法集資；以發行或變相發行股票、債券、彩票、投資基金等權利憑證或者以期貨交易、典當為名進行非法集資；通過認領股份、入股分紅進行非法集資；通過會員卡、會員證、席位證、優惠卡、消費卡等方式進行非法集資；以商品銷售與返租、回購與轉讓、發展會員、商家加盟與“快速積分法”等方式進行非法集資；利用民間“會”、“社”等組織或者地下錢莊進行非法集資；利用現代電子網絡技術構造的“虛擬”產品，如“電子商鋪”、“電子百貨”投資委托經營、到期回購等方式進行非法集資；對物業、地產等資產進行等份分割，通過出售其份額的處置權進行非法集資；以簽訂商品經銷合同等形式進行非法集資；利用傳銷或秘密串聯的形式非法集資；利用互聯網設立投資基金的形式進行非法集資；利用“電子黃金投資”形式進行非法集資。

 

　　三十、非法集資有哪些特征？

 

　　非法集資的特征，主要包括四個方面：一是未經有權機關依法批準；二是向社會不特定對象即社會公眾籌集資金；三是承諾在一定期限內給出資人貨幣、實物、股權等其他形式的還本付息；四是以合法形式掩蓋其非法集資的目的。

 

　　三十一、非法集資對社會有什么危害？

 

　　非法集資的危害巨大，是當前影響經濟社會穩定的重要因素之一。其危害主要表現在：一是非法集資嚴重干擾了正常的經濟、金融秩序，極易引發社會不穩定和大量社會治安問題，甚至引發局部地區的社會動蕩；二是參與非法集資的當事人會蒙受嚴重經濟損失，甚至傾家蕩產、家破人亡；三是非法集資屬違法行為，參與者可能會承擔相應法律責任，受到法律制裁。

 

　　三十二、從事非法集資活動會受到怎樣的處罰？

 

　　從事非法集資活動，除了依照國家法律、行政法規的規定給予沒收違法所得、罰款、取締非法從事金融業務的機構等行政處罰外，對構成犯罪的，還要依法追究刑事責任。例如：我國《刑法》規定，對非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，情節嚴重的，可處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；對未經批準擅自發行股票，情節嚴重的，可處五年以下有期徒刑或拘役，并處罰金；對以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資的，最高可處死刑，并處罰金或者沒收財產.